Le rachat de crédits, une solution pour retrouver l’équilibre sur le plan financier

Publié dans 21/01/2021 par Claire Deschamps

Le rachat de crédits est une solution permettant de mieux organiser ses dépenses et de retrouver l’équilibre sur le plan financier. Dans cette publication, nous vous en disons plus sur son fonctionnement.

En 2021, une des conséquences de la crise sanitaire en Europe et aux États-Unis, ce sont les difficultés croissantes, pour les ménages bénéficiaires d’un prêt, de rembourser régulièrement leurs crédits. Selon les estimations d’UFC Que choisir, en France, 2,7 % des crédits à la consommation pourraient se retrouver en défaut de paiement durant l’année en cours. S’agissant des crédits immobiliers, la situation est similaire, ce qui n’a pas échappé aux banques. Les chiffres pour le dernier trimestre 2020 indiquent que les crédits des particuliers dépassaient la somme de 1300 milliards d’euros, dont plus de 80 % servaient au financement d’investissements en biens immobiliers. Or, le budget des ménages français est fortement touché par le confinement ainsi que par le contexte économique de plus en plus difficile. Ainsi, des évaluations qui portent sur le deuxième et sur le troisième trimestre de l’année dernière indiquent une baisse globale des revenus des ménages estimée à environ 10,4 %. Une hausse importante du chômage est également attendue en 2021, ce qui pourrait mettre les ménages endettés dans une situation encore plus difficile. Face à ces prévisions, le rachat de crédit peut être une solution permettant à ces ménages d’adapter le montant des remboursements à leur situation financière et d’éviter ainsi le risque de surendettement.

Le rachat de crédits, qu’est-ce que c’est ?

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L’expression « rachat de crédit » désigne le regroupement des prêts conclus par un particulier. Cette démarche a pour objectif de diminuer les mensualités globales à payer par l’emprunteur et de faciliter ainsi la gestion de son budget. En d’autres termes, le regroupement de crédit est une restructuration qui permet à un ménage ayant plusieurs emprunts de mieux organiser ses dépenses et de retrouver un équilibre sur le plan financier.

Dans le cadre d’un rachat de crédit, les prêts déjà souscrits sont réunis dans le cadre d’un seul et même contrat. Celui-ci pourra faire baisser le taux d’endettement en dessous des 33 % recommandés. Les mensualités à payer sont réduites, ce qui est compensé par un allongement de la durée du crédit. Cette solution peut donc être une bonne option pour des ménages ayant des difficultés sur le plan financier dans les conditions de la pandémie.

Est-ce que le rachat de crédit est une solution adaptée à votre situation ?

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Le rachat de crédit et une solution qui peut s’adapter à tous les cas de figure, peu importe si l’on est propriétaire ou locataire, célibataire ou en famille et indépendamment de la profession qu’on exerce. Ce rachat s’adapte également aux différents types de crédits souscrits par les ménages français. Des exemples de ce type de crédits sont ceux conclus en vue d’un investissement immobilier ou de la réalisation de travaux importants, de l’achat d’une voiture mais aussi ceux associés aux dépenses pour les études supérieures. Bref, le regroupement des prêts est une solution flexible qui pourrait convenir à plusieurs ménages en situation difficile.

Comment fonctionne le regroupement de crédits ?

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Pour bénéficier d’un rachat d’un crédit, on s’adresse à un organisme spécialisé dans ce domaine. Après validation du dossier, celui-ci  rachète et rembourse les prêts déjà souscrits. De son côté, l’emprunteur profite d’un prêt unique et d’un taux de crédit renégocié. Il peut alors rembourser son emprunt pendant une durée plus longue, tout en réduisant le montant de sa mensualité.

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En somme, un regroupement de crédit permet de :

  • Réduire les mensualités de son crédit et apporter une plus grande stabilité financière pour le ménage ;
  • Baisser le taux d’endettement en le faisant passer en dessous de 33 %. Cela permet aux ménages de retrouver aussi leur capacité de faire de nouveaux emprunts.
  • Faire une demande de trésorerie complémentaire qui viendra s’ajouter au nouveau prêt. De cette façon, le ménage pourrait utiliser ces fonds supplémentaires pour un projet qu’il envisage ou bien encore ouvrir un compte épargne.
  • Faciliter la gestion du budget en faisant fondre tous les endettements dans un seul crédit avec une seule mensualité et une seule durée de remboursement.
  • Renégocier le taux d’intérêt, en particulier en ce qui s’agit du prêt immobilier. C’est un avantage important notamment pour les personnes ayant conclu un tel prêt à des taux beaucoup plus élevés que ceux proposés à l’heure actuelle.

Comment faire une demande, quels sont délais et les frais à prévoir ?

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Dans les conditions de la crise actuelle, faire une simulation gratuite en ligne s’impose comme une approche simple et pratique. Elle permet de découvrir en quoi consiste une demande de rachat de crédit. Cette solution, plus adaptée à la situation du point de vue sanitaire, et aussi plus rapide.

Vous pouvez aussi passer votre demande de rachat de crédit entièrement en ligne. À sa réception, celle-ci sera examinée par un spécialiste de l’organisme de votre choix. Pour compléter le dossier, on vous demandera des documents relatifs à l’état civil, à l’habitation, aux revenus et aux charges de la personne concernée.

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Les délais

L’offre de rachat de prêt vous parviendra dans un délai de 14 à 30 jours à partir de la remise de toutes les pièces justificatives nécessaires. On notera cependant que ce délai est plus long notamment pour le regroupement des crédits immobiliers, car ceux-ci nécessitent des pièces supplémentaires établies par un notaire (garantie hypothécaire, estimation de la valeur du bien).

Les frais

Alors que l’étude des dossiers de demande de regroupement de crédit est généralement gratuite, il est nécessaire de prévoir un certain nombre de frais à partir du moment où le dossier est accepté en banque. Ceux-ci touchent notamment aux indemnités de remboursement anticipé, à l’assurance de l’emprunteur, aux honoraires liés à l’analyse et à l’établissement du dossier et, enfin, au frais de notaire (dans le cas d’un regroupement de crédit hypothécaire).